Paso 1: Calcula el “suelo financiero”

El primer paso es definir con qué dinero puedes contar siempre, incluso en los meses más flojos. Ese es tu “suelo financiero”, la base de tu presupuesto familiar.

Cómo calcularlo:

• Analiza los ingresos variables de los últimos 6 a 12 meses.

• Toma el promedio de los tres peores meses.

• Ese promedio será tu ingreso mínimo garantizado.

Por ejemplo, si tus ingresos fueron 1.800 €, 2.100 €, 1.200 €, 1.600 €, 2.400 € y 1.400 €, el promedio de los tres peores (1.200 + 1.400 + 1.600) ÷ 3 = 1.400 €.
Ese será el ingreso con el que siempre debes planificar.

Consejo: nunca construyas tu presupuesto con el “mejor mes”. Planea con el peor y los buenos meses serán bonificación.

Paso 2: Diseña un presupuesto base con ingresos fijos

Usa los ingresos fijos del hogar más el “suelo financiero” del miembro con ingresos variables para crear el presupuesto base.
Esa es la cantidad con la que el hogar puede vivir de forma segura todos los meses.

Distribúyelo así (puedes adaptarlo según tus circunstancias):

• 60 % para gastos esenciales (vivienda, alimentación, transporte, suministros, educación).

• 20 % para ahorro o fondo de emergencia.

• 15 % para ocio o gastos flexibles.

• 5 % para imprevistos o metas familiares.

Consejo: si tus ingresos fijos apenas cubren lo básico, prioriza construir un fondo de emergencia antes que aumentar el gasto variable.

Paso 3: Usa los ingresos variables como “dinero con propósito”

El error más común es tratar los ingresos variables como dinero “extra” para gastar. En realidad, deben tener una función estratégica:

• En meses buenos: destina una parte a ahorro e inversiones.

• En meses normales: mantén el nivel de gasto y guarda lo que sobre.

• En meses bajos: apóyate en tu fondo de emergencia o en el colchón acumulado.

Ejemplo práctico:
Si tu pareja gana 1.600 € fijos y tú como freelance generas entre 1.200 € y 2.400 €, tu presupuesto base se hace con 2.800 € (1.600 + 1.200).
Si ese mes ganas 2.200 €, los 1.000 € extra pueden distribuirse:

• 50 % ahorro (500 €)

• 30 % fondo de estabilidad (300 €)

• 20 % ocio o metas (200 €)

Así los meses buenos fortalecen la estabilidad futura, no el gasto impulsivo.

Paso 4: Crea un fondo de estabilidad

El fondo de estabilidad funciona como un colchón amortiguador entre los meses altos y los bajos.

Cómo hacerlo:

• Cada mes que ingreses más de tu “suelo financiero”, guarda la diferencia en una cuenta aparte.

• En los meses flojos, retira de ahí lo necesario para mantener el mismo nivel de vida.

Idealmente, acumula el equivalente a dos o tres meses de ingresos variables promedio.
Por ejemplo, si tu media variable es 1.800 €, tu fondo de estabilidad debería rondar los 3.600 €–5.400 €.

Consejo: este fondo no es para emergencias graves, sino para mantener flujo constante sin tocar el ahorro principal.

Paso 5: Comunicación financiera en pareja

Cuando uno de los dos tiene ingresos irregulares, la comunicación es tan importante como los números.
La transparencia evita conflictos, suposiciones y malentendidos.

Hábitos útiles:

• Revisar juntos el presupuesto una vez al mes.

• Establecer qué gastos son prioritarios y cuáles pueden ajustarse.

• Acordar de antemano cómo se usan los “meses buenos”.

Consejo: una reunión corta mensual (20-30 min) vale más que 10 discusiones por gastos inesperados.

Paso 6: Usa herramientas digitales que faciliten el control

Hay aplicaciones que simplifican mucho la gestión cuando los ingresos varían:

• YNAB (You Need A Budget): ideal para presupuestos variables.

• Fintonic o Money Manager: centralizan cuentas y tarjetas.

• Wallet: permite crear presupuestos familiares compartidos.

• Revolut Spaces o Monzo Pots: separan automáticamente el dinero en subcuentas.

Consejo: comparte el acceso con tu pareja para que ambos vean los movimientos y decisiones financieras.

Paso 7: Aprende a planificar emocionalmente

Los ingresos variables no solo afectan tus finanzas, sino también tu tranquilidad.
Saber que puede haber meses más flojos genera estrés, pero un sistema sólido reduce la incertidumbre.

Consejo de valor:

Planifica los gastos familiares fijos (como alquiler o hipoteca) siempre sobre los ingresos estables. Y deja los ingresos variables para ahorro, amortizaciones o gastos flexibles.

Conclusión: estabilidad sin rigidez

Tener ingresos irregulares no tiene por qué ser sinónimo de inestabilidad.
Con una buena estructura, comunicación y previsión, es posible tener un presupuesto familiar equilibrado, incluso si uno de los dos no cobra lo mismo cada mes.

Planificar no significa limitarse, sino ganar libertad y previsibilidad.
Porque cuando tus finanzas están ordenadas, puedes disfrutar de la vida familiar sin que el dinero se convierta en un peso constante.