¿Qué es el método bola de nieve?

El método “bola de nieve” se basa en priorizar las deudas más pequeñas primero, sin importar el interés.
A medida que eliminas una, liberas dinero para atacar la siguiente, generando un efecto psicológico de progreso.

Cómo aplicarlo:

1. Haz una lista de todas tus deudas (importe total, cuota mensual, interés).

2. Ordénalas de menor a mayor saldo pendiente.

3. Paga el mínimo en todas, menos en la más pequeña, a la que destinas todo lo que puedas.

4. Cuando la liquidas, usa ese dinero para la siguiente deuda.

Ejemplo:

• Tarjeta A: 300 € al 18 %

• Préstamo coche: 2 000 € al 10 %

• Tarjeta B: 4 000 € al 20 %

Pagas la tarjeta A primero, y cuando terminas, usas esos 50 € extra para acelerar el pago del préstamo del coche.
Esa sensación de “tachar de la lista” motiva y mantiene la constancia.

Ventajas:

• Refuerzo psicológico inmediato.

• Te mantiene motivado, ideal si te cuesta mantener la disciplina.

• Resulta más sencillo para empezar.

Desventajas:

• Pagas más intereses totales a largo plazo.

• No es el más eficiente matemáticamente.

¿Qué es el método avalancha?

El método “avalancha” prioriza las deudas con el interés más alto primero, sin importar el importe.
Su objetivo es pagar menos intereses en total y salir de deudas más rápido desde el punto de vista financiero.

Cómo aplicarlo:

1. Ordena tus deudas de mayor a menor tasa de interés (TAE).

2. Paga el mínimo en todas, menos en la que tiene el interés más alto.

3. Cuando termines esa, pasa a la siguiente.

Ejemplo:

• Tarjeta B: 4 000 € al 20 %

• Tarjeta A: 300 € al 18 %

• Préstamo coche: 2 000 € al 10 %

Primero eliminas la tarjeta B (la más cara). Aunque tardes más en ver resultados, ahorras más dinero en intereses.

Ventajas:

• Ahorra más dinero en intereses.

• Matemáticamente más eficiente.

• Ideal para personas disciplinadas y orientadas a resultados.

Desventajas:

• Puede ser desmotivante al principio (las primeras deudas pueden tardar meses en eliminarse).

• Requiere más paciencia.

Comparativa rápida

Consejo práctico: combina ambos métodos

No tienes que elegir uno de forma estricta. Muchas personas aplican un método híbrido, por ejemplo:

• Empiezas con una pequeña deuda para ganar impulso (bola de nieve).

• Luego cambias al método avalancha para ahorrar intereses.

Ejemplo: liquidas primero tu tarjeta de 200 € y, una vez motivado, pasas a atacar la de 19 % de interés.
Así mantienes el enfoque y la motivación a la vez.

Simulación real

Supón que tienes 3 deudas:

• Tarjeta 1: 1 000 € al 22 %

• Tarjeta 2: 2 500 € al 15 %

• Préstamo: 3 000 € al 10 %

Pagando 300 €/mes:

Conclusión: el ahorro no es enorme, pero el factor emocional puede marcar la diferencia entre rendirte o mantenerte firme.

Conclusión: el mejor método es el que puedes mantener

No existe una estrategia universal.

• Si te cuesta mantener la motivación, empieza con la bola de nieve.

• Si eres más racional y constante, elige la avalancha.

Lo importante es crear un plan y seguirlo hasta el final.
Pagar tus deudas no es una carrera, sino una reconstrucción de tu libertad financiera.

“No se trata de cuánto debes, sino de tu compromiso para no volver a endeudarte.”